Voorwoord
Er is de laatste tijd nog al wat veranderd ten opzichte van 2008. Waren we eind 2008 nog bezig om ons te laten informeren over een nieuwe auto of bankstel (hij was tenslotte al 2 jaar oud!) of een nieuwe woning (daar waren we na 7 jaar ook aan toe)? En zo zitten we nu met spanning op ons oude bankstel, in ons oude huis, te bedenken dat het bankstel toch nog niet zo lelijk is als we eind 2008 dachten en er toch nog wel een paar jaar mee kunnen doen. Met alle ontslagen om ons heen realiseren we ons dat we nog blij mogen zijn dat we nog in die mooie woning mogen wonen. Ik zou niet graag met de mensen willen ruilen die ontslagen worden.

De creditcrisis heeft nog al wat water bij de wijn gedaan. De wijn is niet meer zo zoet als dat ie gedronken werd. Of mag ik zeggen, er zat wel erg veel alcohol in de wijn die ons verdoofde van wat wij hebben? Het water wat in de wijn door de crisis is toegevoegd heeft het weer geneutraliseerd. We zijn weer met beide benen op de grond gezet en waarderen de kleine mooie dingen weer die we hebben! Ons toch wel mooie bankstel en de auto die op een zaterdag na een poetsbeurt van EUR 13,00 toch ook weer als nieuw lijkt, onze toch wel mooie woning die we met trots 7 jaar geleden hebben gekocht blijkt toch ineens erg mooi te zijn. Ieder het zijne.

Overeenkomsten
Toen ik van de week aan het genot van mijn kopje koffie naar al onze dossiers zat te kijken (u dus) en dacht aan wat getallen die ik in de media tot mij nam, de werkeloosheid stijgt naar ruim 800.000 en wat te denken van de arbeidsongeschikten in ons land (ca 1 miljoen!) vroeg ik mij af wie er van ons er bij zou (komen te) zitten. Eigenlijk een onzingedachte temeer ik dat natuurlijk nooit kan weten. Ik heb nou eenmaal niet de glazen bol op mijn bureau. Maar je maakt je er wel ongerust over. Doorbordurende op die gedachte schieten er gelijk klanten door mijn hoofd waar ik van weet dat zij hier niet of niet voldoende tegen zijn bewapend. Als financieel adviseur wil je je niet ongerust hoeven te maken over wat er met je klanten kan gebeuren. Grotendeels heb ik dat zelf in de hand door een goed en zuiver advies te geven maar de uiteindelijke beslissing ligt toch bij je klant. De tendens die ik als financieel adviseur steeds vaker tegenkwam was 'het moet zo goedkoop mogelijk zijn'. De maandlasten moeten zo laag mogelijk zijn. Dat betekent dat men concessies moet doen in het financieel advies. Dan maar de hypotheek niet na 30 jaar geheel aflossen, de gevolgen bij overlijden wel afdekken (is erg traditioneel), maar bij arbeidsongeschiktheid of werkeloosheid niet. Begrijpt u mij goed, ik heb het niet over klanten die deze keuze om financiële redenen moeten maken, maar kunnen maken. Als financieel adviseur wil je eigenlijk maar een ding en dat is goed voor je klant zorgen en het advies zo aankleden dat in de meest voorkomende situaties men gewapend is tegen de financiële gevolgen. Tenslotte heb ik 15 jaar ervaring en 2,5 meter studieboeken moeten doorlopen (net gemeten) en zit ik jaarlijks bijeenkomsten bij om mijn PE punten bij elkaar te leren. Dat is kennis die de gemiddelde klant niet heeft. Dat geeft ook verplichtingen en verantwoordelijkheid om goed voor je klanten te zorgen. Daarnaast zijn gesprekken, als men toch onverwacht arbeidsongeschikt of werkeloos is geraakt en de financiële gevolgen anders zijn dan men dacht, nou niet bepaald de prettigste. Niet dat elk gesprek nou prettig moet verlopen maar het raakt je wel. Elke keer als de tevreden klant een beslissing heeft genomen ben je natuurlijk blij. De klant is tevreden, we doen zaken, deal, klaar..... Maar vaak blijft het toch knagen als er dergelijke concessies gedaan zijn. Je weet dat men dan voorzichtig door het verkeer moet heen manoevreren want ze zouden arbeidsongeschikt raken en natuurlijk de baas af en toe eens kietelen en tevreden moeten houden. Vaak als ik het aangeef dan krijg ik een antwoord dat de werkgever blij met hem of haar (meestal hem) moet zijn en de werkgever ook zeker blij is. Promotie komt als eerste! Tja, wat kan je daar dan nog tegen inbrengen. Als financieel adviseur weet je dat je klantenbestand een afspiegeling is van de maatschappij. Dus de eerder genoemde getallen, ik noem ze nog maar even, werkeloosheid zal naar verwachting stijgen naar ruim 800.000 en arbeidsongeschikten ruim 1 miljoen! (Het laatste is trouwens al een feit!) zal ook bij ons op gaan.

Toen mijn koffie op was en mijn gedachte doorbroken werd door een vraag van een collega realiseerde ik me dat de echte crisis niet begin 2009 is begonnen maar bij het begin van het advies!

David C. Schipper
directeur

Hypotheek
Als gevolg van de creditcrisis zijn de EURIBOR tarieven aanzienlijk verlaagd. Op dit moment kan er al een 1-maands EURIBOR tarief worden aangevraagd vanaf 2,45%.

De langere rente op de kapitaalmarkt (2-30 jaar rentevast) zijn weliswaar lager dan voorheen, maar nog relatief hoog. Banken rekenen met een hogere marge dan voorheen. Met de hogere marge willen (moeten) zij de schade die is ontstaan door de creditcrisis de balans weer op poetsen. De tarieven variëren van 4,8% voor 1 jaar vast tot 6,9% voor 20 jaar vast.

Autoverzekering
Vorig jaar zijn wij druk bezig geweest om de goedkoopste autoverzekering aan onze klanten te kunnen aanbieden. Hierbij zijn wij niet over een nacht ijs gegaan. We hebben een selectie gemaakt van een aantal verzekeraars en hen uitgenodigd voor een gesprek. Als eis is gesteld dat landelijk gezien in 95% van alle gevallen (ook als men dus in collectief is verzekerd) goedkoper moet zijn zonder in kwaliteit in te boeten.

Na een jaar onderhandelen en het voeren van gesprekken is begin januari het contract ondertekend en in maart is ons systeem en het systeem van de verzekeraar aangepast zodat wij de nieuwe tarieven kunnen aanbieden.

Naast de aanzienlijk lagere premies heeft deze verzekering ook de volgende kenmerken:
1. Koopprijsgarantie voor occaisions
2. Tot 80% no claim
3. Snelle schadeafwikkeling

Voor het opvragen voor een vrijblijvende offerte kunt u mailen naar info@macfinance.nl of bellen tijdens kantooruren: 033-450 71 71.

Beleggen
Ik ontkom er niet aan om ook hier de creditcrisis aan te halen. De beurs is in het algemeen flink gedaald. Dat zal u zeker niet ontgaan zijn. Toch zien we bij second opinion gesprekken vaak grote verschillen in correcties (lees verliezen of winsten). Laat ik beginnen aan te halen dat elke goed gespreide beleggersportefeuille in waarde zou zijn gedaald. Ook als u de beste aandelen en betrouwbaarste obligaties in het pakket heeft gehad. Toch maakt het aanzienlijk uit of de asset-allocatie (verhouding aandelen/vastrenderende waarden) goed is of niet. Voor ruim 90% bepaald de asset-allocatie de verhouding risico/rendement. Als een beleggersportefeuille niet goed presteert (dat kan ook in een dalende markt) ligt het vaak aan de asset-allocatie.

Een andere factor is vaak het fonds zelf. De beleggingsstrategie van bijvoorbeeld een Aandelen fonds AEX Nederland van verschillende aanbieders lopen soms flink uiteen. Daarmee dus ook het risico en rendement.

Het verdient zeker de aandacht om uw Beleggersportefeuille eens in het jaar na te laten kijken.

Onder de aandacht
Met alle introducties van nieuwe producten zoals banksparen, banklijfrente en dergelijke is het lastig om er een uit te kiezen. Toch hebben we gekozen voor een hypotheekproduct van Westland Utrecht.

In de onzekere tijden zien we altijd dat consumenten (en dus ook onze klanten) vaker gaan kiezen voor zekerheid. Vandaar dat we in deze nieuwsbrief aandacht willen schenken aan de SpaarXtra Hypotheek van Westland Utrecht.

Een Spaarhypotheek heeft de volgende kenmerken:
1. De lening zelf
2. Spaarpolis om later de hypotheek af te lossen
3. Overlijdensrisicoverzekering om de hypotheek af te lossen bij overlijden.

Naast bovenstaande kenmerken is een belangrijk kenmerk van een reguliere spaarhypotheek dat het rendement op de spaarpolis gelijk is aan de rente die u betaalt voor uw lening. Dus als u 5,9% aan rente betaalt voor uw lening ontvangt u dus ook 5,9% rendement op uw spaarpolis.

Hogere rentevergoeding
Het unieke van de SpaarXtra Hypotheek is dat u een rentevergoeding ontvangt die hoger is dan u betaalt voor uw hypotheek. Momenteel bedraagt de vergoeding op uw spaarpolis 7,05% per jaar bij een 10 jaars rentevast periode en betaalt u 5,9% (bij een maximale verstrekking, 125% executiewaarde) aan rente voor uw lening. Ongeacht het verloop van de beurs ontvangt u dus altijd 7,05% aan rendement op uw spaarpolis.

Box overheveling
In box III dient u, met uitzondering van een aantal vermogensbestanddelen en vrijstelling, over al uw vermogen 1,2% fictieve rendementsheffing te betalen. Dat zijn dus waarde van bijvoorbeeld uw spaarrekening, beleggersrekening en 2e woning.

De spaarpolis en daarmee dus ook de vermogensopbouw zit in box I.  Dus over de in de polis opgebouwde waarde bespaart u zich 30 jaar lang 1,2% fictieve rendementsheffing van Box III. Door een gedeelte van uw vermogen (bijvoorbeeld van een spaar- en/of beleggersrekening) over te hevelen van Box III naar uw spaarpolis die in box I zit bespaart u zich dus 1,2% belasting.

Rendement vergelijk Box I versus box III
Om het zelfde rendement te maken in box III dient u dus 7,05% + 1,2% = 8,25% te maken. Bij een spaarbedrag van € 200,- per maand is dat dus een besparing van € 41.450,-.

Om dergelijke rendementen te kunnen maken zult u in vergelijking tot de spaarpolis toch een aanzienlijk beleggersrisico moeten lopen. Een eenmalige hogere storting kan dus zeer interessant zijn, zeker als we gaan kijken naar de risico / rendementverhouding.

Wilt u hierover meer weten maak dan gelijk een afspraak met uw financieel adviseur. 033-450 71 71